Wie viel Prozent Ihres Einkommens sollten Sie fürs Sparen und Investieren aufwenden?

Die Frage nach dem idealen Prozentsatz des Einkommens für Sparen und Investieren gehört zu den am häufigsten gestellten Fragen in der Welt der persönlichen Finanzen. Leider gibt es keine allgemeingültige Zahl, die für alle passt. Ihre Fähigkeit und Notwendigkeit zu sparen hängt von Ihrem Alter, Ihrem Einkommensniveau, Ihrem Wohnort und vor allem Ihren finanziellen Zielen ab. Es gibt jedoch goldene Regeln und gängige Budgetierungsmethoden, die einen soliden Rahmen für den Aufbau dauerhafter finanzieller Stabilität bieten. Ich zeige Ihnen, mit welchem ​​Mindestbetrag Sie beginnen sollten und wie Sie Ihre Ersparnisse optimieren, um schneller finanzielle Freiheit zu erreichen.

Die goldene 50/30/20-Regel: Ein Ausgangspunkt

Das beliebteste und universellste Modell, insbesondere für diejenigen, die gerade erst mit bewusster Budgetierung beginnen, ist die 50/30/20-Regel. Sie bietet eine klare Aufschlüsselung Ihres Nettoeinkommens:

• 50 % – Bedarf: Dieser Anteil sollte feste, notwendige Ausgaben wie Miete/Hypothek, Rechnungen, Lebensmittel, Transport und Versicherungen abdecken.
• 30 % – Wünsche: Dies sind Ausgaben, die Ihre Lebensqualität verbessern, aber nicht unbedingt notwendig sind (Essen gehen, Urlaub, Abonnements, neue Kleidung).
• 20 % – Sparen & Schulden: Dieser Bereich ist entscheidend. Er umfasst sowohl den Aufbau eines Notfallfonds und Investitionen als auch die Tilgung von Verbraucherschulden (Kreditkarten, Kredite).

Wenn Sie Ihre Ersparnisse und Investitionen in diese 20 % Ihres Einkommens integrieren können, sind Sie auf dem besten Weg zu finanzieller Stabilität.

Optimales Niveau: Höher als das Minimum zielen

20 % sind zwar ein guter Anfang, Finanzexperten raten jedoch oft dazu, höher zu zielen, sofern Ihr Einkommen es zulässt. Je höher der Prozentsatz, den Sie für Investitionen verwenden, desto schneller setzt der Zinseszinseffekt ein und desto kürzer ist Ihr Arbeitsleben bis zum Ruhestand.

Prozentsatz des Sparpotenzials	Zeit bis zum Ruhestand (bei einer Rendite von 5 %)
10%	über 50 lat
15%	um die 40 lat
20%	um die 37 lat
30%	um die 28 lat
50%	um die 17 lat

Bitte beachten Sie, dass die oben genannten Zahlen nur Schätzungen sind und von der Rendite und dem aktuellen Einkommen abhängen.

30 % oder mehr zu sparen ist das Ziel für diejenigen, die in ihren 40ern und 50ern von finanzieller Freiheit träumen (FIRE-Bewegung – Financial Independence, Retire Early).

Anpassung des Prozentsatzes an Ihre finanziellen Ziele

Ihr idealer Prozentsatz hängt von Ihren Prioritäten und Ihrer Lebensphase ab:

1. Priorität: Tilgung uneinbringlicher Schulden (Kreditkarten, Darlehen)

Wenn Sie hochverzinsliche Verbraucherschulden haben, sollten 100 % Ihrer Ersparnisse in die schnellere Tilgung fließen. Der Zinssatz für Schulden (z. B. 15–20 %) ist mit ziemlicher Sicherheit höher als das, was Sie mit einer sicheren Anlage verdienen würden. Der Schuldenabbau hat Priorität.

2. Priorität: Notfallfonds und Anzahlung

Bevor Sie in Aktien investieren, sollten Sie einen Notfallfonds für 3–6 Monate (für den Fall von Arbeitsplatzverlust oder plötzlicher Krankheit) haben. Erst dann sollten Sie einen Teil Ihres Geldes für die Anzahlung einer Hypothek verwenden. Dieses Geld sollte auf sicheren, hochverzinslichen Einlagen oder Sparkonten angelegt werden.

3. Priorität: Vermögensaufbau (Investieren)

Nachdem Sie Ihre Schulden getilgt und einen Notgroschen angelegt haben, sollten Sie den gesamten Zinsbetrag in ein Anlageportfolio (z. B. ETFs, Aktien) investieren, um den Zinseszinseffekt optimal zu nutzen.

Wie starte ich? Automatisierung (Bezahle zuerst dich selbst)

Der wichtigste Trick liegt nicht in den Zinsen, sondern in der finanziellen Disziplin. Wenden Sie das Prinzip „Bezahle zuerst dich selbst“ an:

• Legen Sie einen Prozentsatz fest, mit dem Sie sich wohlfühlen (z. B. 20 %).
• Richten Sie bei Ihrer Bank einen Dauerauftrag ein, der diesen Prozentsatz automatisch direkt nach Gehaltseingang auf Ihr Anlage- oder Sparkonto überweist.
• Verwalten Sie die restlichen 80 % Ihres Einkommens. So wachsen Ihre Ersparnisse zuerst, unabhängig von Ihren Impulsen.

Die meisten Menschen sparen nicht das, was nach dem Ausgeben übrig bleibt, sondern geben das aus, was nach dem Sparen übrig bleibt. Beginnen Sie mit 20 % und erhöhen Sie diesen Prozentsatz jährlich um 1–2 %, bis Sie Ihr optimales Niveau erreicht haben.

 

Marcus Baumann